[摘要] 以房养老保险试点启动10个月后，终于迎来首单。4月11日，武汉市汉口的两位老人在子女见证下，与幸福人寿湖北分公司签订“幸福房来宝”以房养老产品投保单。
专家建议加强市场化竞争谨防行业垄断
■ 中国建设报记者 刘宏伟 北京（楼盘）报道
以房养老保险试点启动10个月后，终于迎来首单。
4月11日，武汉市汉口的两位老人在子女见证下，与幸福人寿湖北分公司签订“幸福房来宝”以房养老产品投保单。同日，北京、上海也各有一位老人签订投保单。如果随后的核保等环节顺利完成，这些老人将成为国内以房养老保险产品的首批客户。
对此，国务院发展研究中心市场经济研究所房地产研究室副主任刘卫民接受中国建设报记者专访时表示，以房养老试点工作的积极推进，对我国养老市场的完善具有很强的现实意义，“作为对我国养老模式的一种补充，既有现阶段国情的因素，也有市场自身的需求”。
刘卫民分析，从大的体系方面看，与世界上养老模式较成熟的国家相比，我国的养老模式还不够健全，仍然存在养老资金来源不足、资金保障可靠性欠佳等问题。以房养老作为一种商业化的补充模式，可以有效地弥补养老产品不足的市场缺口。就现阶段的国情而言，单一的社会养老方式压力较大，以房养老对减轻养老基金的不足是有好处的。从提高老年人生活品质的角度来看，以房养老是值得提倡和鼓励的。老年人可以结合自身的实际情况，用青年时期积累的财富去充分保证老年生活的幸福。
养老金领取不受房价影响
幸福人寿方面表示，“房来宝”产品条款中已明确，保险公司不会参与分享房产增值，但要承担房价下跌风险和长寿给付风险。在投保后，老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。
一直以来，以房养老争议大的就是子女是否愿意老人将自己的房屋抵押给保险公司。为了避免日后的纠纷，保险公司表示，如果投保老人有子女，会在老人签单时要求子女签署一份“知情协议”，避免日后因为房屋的继承等问题产生纠纷。如果老年人中途想退保，将承担退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失赔偿；如果在一定期限内，老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，出售抵押房屋。老人身故后，继承人如果要继承房产，也是可以的，只需偿还保险公司的损失和相关费用。与此同时，为了留给老人更多的时间考虑，以房养老保险犹豫期为30天，远超普通保险产品10天～15天的犹豫期。
通过市场化竞争提高服务
2014年6月，中国保监会出台了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，标志着以房养老保险试点正式启动。首批试点城市为武汉、北京、上海、广州。
今年3月23日，中国保监会批复了幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》的保险条款，国内“以房养老”保险产品面世。针对“以房养老”，中央财经大学保险系教授郝演苏认为，只有当我们房地产的价格能够真实反映房地产的价值的时候，它才能成为我们未来养老的一个选择。
提及以房养老面临的推广难题，伟业我爱我家(博客,微博)集团副总裁胡景晖在接受本报记者采访时表示，作为一种与房地产相关的养老模式，其本身还面临适用范围、可能预期发生的房屋继承、买卖、增值分配等基础性问题需要解决。而刘卫民则提出了三点建议，一是金融创新要积极跟进，可借鉴国外成熟经验，根据老年人群的不同特点，提供更丰富的更多层次的对应产品，让他们选择适合自身情况的方式；二是对保险企业和投保人双方风险控制要有完整的制度保障，比如在抵押物的处置权方面，要与现行法律法规兼容；三是要充分走市场化道路，避免一家或几家独大的市场垄断局面。待试点阶段结束后，应鼓励更多的保险公司投身其中。只有在充分的市场竞争格局下，才能保证产品的适老化和提高服务水平。
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