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[摘要] “五险一金”是职工基本福利，其中的“一金”，住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储备金，实行专户存储，全归个人所有。
“五险一金”是职工基本福利，其中的“一金”，住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储备金，实行专户存储，全归个人所有。长时间以来，因为公积金贷款、提取均存在诸多隐性限制，多数中低收入职工无法实现“我的公积金我做主”，大量公积金处于“沉睡”状态，与“让普通职工尤其是中低收入家庭买得起房、住得上房”的制度设计初衷有所背离，处境略显尴尬。2014年以来，政府多次出台公积金新政，内容涉及提升贷款额度，实现缴存异地互认、转移接续，降低租房提取门槛等多项内容，释放出制度设计不断向普惠性与公平性接近的利好信号。公众在为新政激活公积金制度点赞的同时，更期待配套细则尽快落地，真正使政策让普通职工“够得着”、“用得上”。
2014年年底，北京住房公积金管理中心发布通知，调整住房公积金个人住房贷款政策。2015年1月4日，中央国家机关住房资金管理中心也发布通知，对住房公积金个人住房贷款政策进行明确调整。根据新政，市管和国管公积金的贷款上限均调至120万元，并且贷款额度不再依据个人信用等级上浮。
2015年1月30日，在北京市东城区中国建设银行东四支行的二层大厅，记者看到了前来进行公积金贷款现场试算的丁晨，“还是只能贷50万元。”连日来奔波于房屋中介和银行之间，丁晨略显疲惫，他对试算结果有些失望，这已是他第三次来银行大厅了。
公积金贷款新政出台已超过一月，近，记者走访多处房屋中介和银行营业点时了解到，对于像丁晨这样打算使用公积金贷款的购房者而言，120万元的贷款上限并非触手可及。
贷款额度以账户余额为基础
“按个人账户余额的9倍计算，也要缴存5年以上，才有可能申请到120万元的上限。”在北京一家国管住房公积金单位任职的丁晨刚刚工作两年半，他向记者感叹，“公积金贷款上限够不着、用不上。”
根据2013年12月31日发布的《关于加强中央国家机关住房公积金个人贷款差别化管理的通知》规定，国管住房公积金个人贷款具体额度以住房公积金个人账户余额为基础。在实际操作过程中，国管公积金的贷款额度一般为个人账户余额的7至9倍。
所谓国管住房公积金，是指中央国家机关、在京单位等国管单位及其在职职工缴存的长期住房储备金，区别于市管公积金，国管公积金由中央国家机关住房资金管理中心负责管理。
按12%的缴存比例，月薪8000元的丁晨每月个人缴存公积金960元，单位为他缴存960元，当公积金账户余额超过13.3万元时，才有可能申请到上限额度。
丁晨的说法在中介处得到证实，“国管公积金缴存5年内的多申请80万元，5年~12年的多可申请100万元，12年以上必须已婚且主借款人征信历史无任何的多可申请120万元。”我爱我家地产公司的一位张经理向记者透露了新的内部消息。据他介绍，目前国管公积金贷款80万元以上的暂时只支持现场试算，账户余额仍是重要基础。
看条件的隐性门槛依然存在
“理论上，单身个人月缴存额高于840元，夫妻双方月缴存额合计大于971元，征信记录良好，可以申请120万元的额度。”链家地产的一位工作人员告诉记者，北京市管公积金的贷款额度主要与月缴存额度有关，申请人可登录北京住房公积金网站使用公积金贷款计算器，对贷款上限进行查询。
李梓鑫在北京一家民营企业工作将近5年时间，现在住房公积金的个人月缴存额是849元，其购买房屋的评估值为190万元，且符合首套房、建筑面积90平方米以下的公积金新政条件。他通过公积金贷款计算器算得自己可申请120万元的高贷款额度，但在申请过程中却被中介告知不具备条件。“实际申请额度还会受缴存年限、个人收入、个人职务等其他因素影响，贷到上限并不容易。”李梓鑫说。
据我爱我家地产的一位工作人员透露指出，公积金新政出台后，确有客户成功申请到贷款上限。该客户已在北京一家大型国企工作十余年，每月缴存公积金额度较高，同时，为符合首套房的条件还和妻子办理了假离婚，“这才够着了120万元的贷款上限”。
刚需购房者无奈选择商贷
“组合贷款由于审批、放款等时效叠加，周期在半年到10个月，急着用钱的业主一般没有耐心等，而且中介也会诱导购房者使用商贷。”对于记者“是否考虑使用组合贷款”的提问，丁晨和李梓鑫均给出了否定答案。
“市管接近两个月，国管要两到三个月。商贷相对好审、好批、好贷。”某地产的工作人员隋先生告诉记者，商贷由银行和楼盘开发商合作，银行直接在楼盘驻点服务，放款更快捷，而公积金的放款周期则相对较长。
在光大银行负责贷款业务的林先生告诉记者，“近银行存贷款基准利率下调，商贷成本有所下降，而且购房者还能享受到商贷优惠。”公积金贷款额度提高对商业贷款的冲击并不大。这与记者在中介机构所调查到的情况大致符合，由于业主回款快，中介经办流程简单、获得提成快，地产中介办理的业务以商贷居多，鲜有组合贷款，多数通过公积金贷款无法满足购房刚需的购房者会终无奈选择商贷。
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